Стрежень2009.Корнеев И.Ю.

3-4 марта 2009 года в г. Казань прошло юбилейное Х Поволжское страховое рандеву "Стрежень". С докладом на тему «Франшиза-маленький ключ к большим возможностям» выступил начальник отдела перестрахования «Региональное подразделение» «ОАО «Профиль Ре» Игорь Корнеев.

Основной идеей, прошедшей красной нитью через  доклад Игоря Юрьевича стало то, что использование франшизы при страховании и перестраховании несет в себе реальную экономическую выгоду для компаний, а не просто экономию на мелких убытках как таковую. Доклад вызвал существенный интерес со стороны участников Рандеву, что свидетельствует об актуальности данной темы для страхового сообщества. Тезисы доклада: «Моё выступление будет посвящено тому, что может дать применение этого инструмента на страховом и перестраховочном рынке. В некоторых видах страхования франшиза является неотъемлемой частью снижения морального риска либо средством исключения часто возникающих незначительных убытков. Однако франшиза (как условная, так и безусловная) это также и инструмент для обоснованного снижения страхового тарифа и, соответственно, приобретения более выгодной конкурентной позиции в глазах страхователей.

А делать страхование более доступным немало важно в условиях современного рынка. Не смотря на заверения многих Российских компаний о том, что о франшизе знают и  пользуются ею, в действительности до сих пор этот термин для большинства страхователей звучит сродни скрытой комиссии в банковских кредитах. И в большинстве случаев в этом вина самих страховщиков: рассказывая о франшизе украдкой, виновато или попросту стараясь умалчивать о ней, мы сами создаём у страхователей ощущение, что их пытаются обмануть. Показывать выгоду для страхователя можно, было бы желание. Можно также говорить о франшизе как о проблеме, или говорить о ней как о решении проблемы: уже сейчас некоторые крупные компании позиционируют КАСКО с франшизой как самостоятельный продукт и без стеснений увеличивают свою долю присутствия в сегментах рынка. Логично использовать франшизу как конкурентное преимущество – ведь она снижает стоимость полиса для страхователя. Тот факт, что на западе большинство видов страхования без франшизы вообще практически не доступно тоже не является для нас секретом. Вернемся, однако, к Российским компаниям. Что может дать использование франшизы, кроме очевидной возможности более полного охвата рынка? Такую же очевидную возможность снижения убыточности, а если копнуть чуть глубже – то эффект селекции!»

«Подбор вида и размера франшизы для каждого страхователя также обусловливает дополнительный сервис и создаёт индивидуальный подход к клиенту даже при использовании так называемых, «коробочных» продуктов.

Итак, благодаря франшизе мы можем:

- Увеличить долю присутствия на рынке (как снижением тарифов, так и индивидуальным подходом к клиенту)

- Снизить убыточность, что тоже немаловажно для компаний, причём не только возложением части ответственности на самого страхователя как таковой, но и дисциплинируя его, тем самым, сокращая вероятность убытков.

Разумеется, эти доводы будут иметь силу и при последующей передаче рисков в перестрахование,  где наличие франшизы так же сказывается на формировании ставки.

Хочется отдельно рассмотреть такое понятие как «неоригинальная франшиза», которая как раз находит своё применение в перестраховании. Отличие её в том, что размер франшизы, вычитаемой из общей суммы убытка при возмещении перестраховщиком, остается на удержании самого страховщика. И с точки зрения перестраховщика такая франшиза работает точно так же как и оригинальная.

На практике встречается такое понятие как «неоригинальная франшиза по доле перестраховщика» - при расчёте оплаты в таком случае размер франшизы вычитается из доли перестраховщика в убытке, а не из общей суммы убытка.

Применять неоригинальную франшизу также можно не ко всем перестраховщикам по договору, а вводить её скажем, как поощрение к лидерству.

Однако какие же возможности может дать применение такой франшизы для страховой компании?

Наверное у любой компании на рынке сегодня есть определённое количество так называемых VIP клиентов, основания их существования и определение подхода к ним каждая компания формирует сама. Но, как правило, у всех «Любимых» клиентов при заключении договоров страхования есть понятная особенность – это скидка от страхового тарифа, собственно и определяющая их статус как VIP . Размер скидки для VIP клиента – так же личное дело компании и её андеррайтинга, однако когда дело доходит до перестрахования таких договоров каждый может столкнуться с проблемой нежелания перестраховочного рынка работать по столь низким расценкам. Перестраховщиков можно понять – чаще всего они не видят для себя причин и неких преимуществ (получаемых страховыми компаниями от VIP клиентов) и соответственно не находят оснований для принятия рисков ниже рыночных расценок. Понять можно и Перестрахователей, не имеющих возможности передать риск по ставке превышающей оригинальную, и именно здесь мы можем найти отличное применение неоригинальной франшизе! Используя её, страховщик может обоснованно передать договор со ставкой до 30% ниже, чем расчётная ставка на данный риск!»

  «Также в контексте складывающейся ситуации на рынке и экономике в целом, неоригинальную франшизу можно использовать как способ экономии расходов на перестрахование. Например, при пролонгации безубыточного договора, можно установить некий размер неоригинальной франшизы и передавать данный риск с ощутимой экономией средств.»

«Более того, даже при происшествии крупных страховых случаев  итоговая убыточность по договору с неоригинальной франшизой для страховщика всегда будет меньше, чем без неё.

Напомню также, что применяя франшизу (как оригинальную, так и неоригинальную) мы экономим время и операционные расходы специалистов по урегулированию убытков (как и РВД в целом), давая им возможность тем самым демонстрировать большую эффективность при работе с крупными страховыми случаями.

Определить применение франшизы каждый может для себя сам, будь это увеличение доли на рынке, снижение убыточности либо экономия в перестраховании, верно то – что этот инструмент имеет большой потенциал и недооценивать его сродни недополучению прибыли по «упущенной возможности»  если говорить экономическим языком. А если говорить простым языком, то франшиза безусловно является ключом, а открывать им двери или нет – решать Вам!»

Полный текст доклада Вы можете получить, отправив запрос с пометкой "Стрежень" по адресу:kiu@profile-re.ru на имя Игоря Юрьевича Корнеева.